신용대출금리가 어느정도 높아야 고금리이고 대환해야 하는 금리일까

자신이 받은 신용대출금리가 높다고 생각될 경우 대환대출이란 것을 누구나 한번쯤은 생각해 보기 마련입니다. 하지만 막상 대환대출을 해보려고 하면, 여기저기서 많이 들어보긴 했지만, 대환대출이 뭔지도 제대로 설명을 해주는 곳은 없고, 어떻게 해야 할지 막막한 경우가 많죠.

대환대출이란 특별히 대환대출 상품이 있는 경우도 있지만, 본질은 간단하게는 그냥 은행에 가서 기존 대출을 오픈하고 그 대출을 갚는 조건으로 새 대출을 받는 것을 말합니다. 따라서 한도도 일반 신용 대출보다 훨씬 높게 나오고(최소한 기대출 남아있는 금액만큼은 주니까요) 이율도 기존 대출보다 저렴해서 일거양득이라고 할 수 있습니다.

하지만 간단히 받을 수 있는 것은 아니구요, 나에게 기존 대출금보다 이율을 싸게 해주는 은행이 있어야 하죠. 보통 그래서 새희망홀씨나 햇살론, 바꿔드림론 같은 정부서민대출을 상품을 통해서 대환을 많이 하는 편입니다. 새희망홀씨나 햇살론 조건이 되는 경우는 그 편이 가장 손쉬우니까요.

자신의 신용대출 금리가 10퍼센트를 넘어간다면
새희망홀씨로 대환대출을 고려해볼 수 있습니다.
만약 연이율 3퍼센트로 대출받을 수 있는데
잘 모르고 연이율 8퍼센트짜리 대출을 받았다면?
대출철회권을 행사하실 수도 있고,
셀프 대환이나 대환을 하셔도 됩니다.
자신이 유리하다고 생각되는 방법을 강구하세요.
굳이 새희망홀씨를 이용 안하고도
저렴한 대출을 받을 수 있으면
그게 이율면에서 훨씬 더 좋습니다.

그 중에서도 새희망홀씨를 가장 많이 들어보셨을 텐데요, 왜냐하면 새희망홀씨 대환대출은 기존대출이 고금리일 것을 요구하지 않기 때문입니다. 햇살론과 바꿔드림론은 기존 대출이 연이율 20퍼센트 이상의 고금리 일 것을 요구하기 때문에 대출은 새희망홀씨보다 쉽지만, 대부업체 대출이나 저축은행 대출 등을 대환할 수 있고, 연이율 20퍼센트보다 낮은 대출은 대환할 수 없다는 단점이 있죠.

반면 새희망홀씨는 고금리 제한이 없어서 연 10퍼센트 이상 정도의 금리도 대환받을 수 있습니다. 대신 햇살론이나 바꿔드림론보다는 대출조건이 좀 까다로운 편이죠. 셋 중에서는 2금융권에서만 취급하는 햇살론이 대출조건은 가장 덜 까다롭습니다.

그렇다면 새희망홀씨 대환대출의 평균금리는 얼마일까요. 2017년 12월엔 7.86퍼센트였고 2018년 6월엔 7.74 퍼센트였습니다. 개인의 신용상황에 따라서 이 평균금리보다도 금리를 더 저렴하게 받을 수도 있고 더 비싸게 받을 수도 있는 것은 당연하구요.

따라서 만약 자신의 현재 신용 대출 이율이 위 평균치보다 높다면 새희망홀씨로 대환대출을 고려해 보는 것이 바람직할 수 있습니다. 금리가 위 평균치보다 조금 높은 것은 대출 받는 것 자체도 자기 시간 써야 하기 때문에 좀 어려울 수 있고, 현재 갚아야 할 원금이 얼마나 남았느냐에 따라 다르겠지만, 대략 10퍼센트 이상 정도의 금리라면 새희망홀씨를 고려해 볼 수 있다고 할 수 있습니다.

만약 현재 자신의 신용대출 이율이 10퍼센트 후반이거나 20퍼센트를 넘긴다면, 이 역시도 남은 원금이 얼마냐에 따라 다르겠지만 보통은 고려해보는 것이 좋겠구요.

기대출이 고금리여야 하는 제한이 없기 때문에 이론적으로는 같은 1금융권에서 받은 신용대출도 새희망홀씨로 대환할 수 있습니다. 1금융권이지만 공격적인 운영을 해서 대출기준이 타 은행들 대비 완화된 지방은행이나 외국계은행들처럼 금리는 조금 비싸지만 한도는 많이 주는 은행들의 경우에는 비쌀 경우 금리가 10퍼센트에 육박하는 경우도 있으니까요.

보통 직장인 분들의 경우 1금융권에서 대출받을 경우 금리는 3퍼센트~4퍼센트 정도 나오는 편입니다. 3퍼센트 정도면 잘 받았다고 하는 수준이구요. 신용이 조금 안좋으신 분들은 5퍼센트가 넘는 경우도 있고, 7,8퍼센트 정도 되는 경우도 가끔 있긴 합니다.

따라서 새희망홀씨 대출의 평균금리가 7퍼센트 후반대니까, 보통 1금융권 대출의 경우는 새희망홀씨로 대환할 메리트가 없는 경우가 많습니다. 사실 서민대출의 특징이기도 한대, 서민대출 자체가 저소득, 저신용자 대상이다 보니 대출은 일반 신용대출보다 수월하지만 1금융권 신용대출 금리에 비한다면 금리는 약간 높은 편이거든요.

(참고로 1금융권에서 일반 신용대출을 받았는데 금리가 7,8퍼센트 정도 나오는 경우는 보통 신용등급이 6등급 이하이신 경우가 많습니다. 신용등급이 5등급만 되어도 3,4퍼센트 정도 금리는 받을 수 있거든요. 신용등급이 6등급 이하이신 경우는 2,3금융권 대출금이 현재 남아있거나, 과거 연체기록 등이 남아있을 경우입니다.

신용카드뿐만 아니라 대출금 등과 같은 금융채무의 경우 10만원 이상의 금액을 5영업일 이상만 연체해도 해당 기록이 3년간 보관되고 그 3년동안 신용등급에 계속 악영향을 미치거든요. 또한 3금융권 대부업체 대출뿐만이 아니고 2금융권 대출들도 신용등급에 꽤 좋은 영향을 미칩니다. 2금융권에는 삼성화재,삼성생명 등 보험사와 카드사들, 협동조합들, 캐피탈사들 등등등 시중은행을 제외한 금융기관들이 속해 있고, 3금융권에는 대부업체들이 있습니다.

즉 시중 은행과 대부업체를 제외하면 전부 다 2금융권에 속한다고 보시면 되어요. 예외적으로 p2p 업체들의 경우는 아직 어느 금융권에 속한다라고 말할 수 없구요. p2p업체들의 경우 등록은 대부업체 카테고리로 되어 있지만, 대부업체로 취급되지는 않습니다.)

그렇다면 대환대출을 받게 되면 신용등급은 어떻게 변화될까요? 대출을 한번 더 받는 것이기 때문에 더 떨어질까요 아니면 어쨌든 이자를 줄였으니까 더 올라야 하는 것일까요?

장래엔 모르겠지만 현재 우리나라 신용평가시스템상 이자는 그리 중요하지 않습니다. 대출건수와 어느 금융권에서 받았는지 그리고 연소득 대비 대출금액 등이 중요합니다. 대환대출을 하게 되면 기대출 상환 후 신규대출이 발생하는 것이기 때문에 신용등급은 큰 변화가 없구요, 단기적으론 조금 하락할 수 있지만, 결국은 조금이라도 오르게 됩니다. 어쨌든 기존대출 상환 후 신규대출이기 때문에 신용등급엔 긍정적일 수 밖에 없으니까요.

만약 2금융권이나 3금융권 대출을 1금융권 대출로 대환했다면 신용등급이 확 오르게 되구요, 여러 건의 대출을 대환대출 한건으로 해결했다면 대출건수가 줄어서 이 역시도 신용등급 상승 요인이 됩니다.

그리고 어느 정도가 고금리인가에 대해서는 햇살론이나 바꿔드림론은 연이율 20퍼센트를 고금리라고 규정하고 있지만, 그 이유는 한정된 예산을 투입해야 하기 때문에 대출자격을 제한하기 위함이고, 보통 7~10퍼센트 사이 정도를 중금리 15퍼센트가 넘어가면 고금리라고 부르는 편입니다.

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